2024-12-5 11:54:58
评论(1)
缺点：
IUL（指数型万能寿险）虽然看起来很吸引人，但背后有不少隐藏的复杂性。
通俗点说：
收益没你想的那么高：虽然保险公司说IUL可以跟gu shi挂钩，有可能赚到很多钱，但其实它的shou yi是有限制的，涨太多你赚不到，跌了你也不赔，所以最终拿到的shou yi并不一定有夸得那么好。
费用很高：IUL里的各种费用比较多，比如管理费、保险成本等，这些费用会逐年增加，特别是随着你年龄增长，保费也会变贵，最后可能会侵蚀掉你的收yi。
灵活性有限：虽然IUL打着“灵活”的旗号，允许你调整保费和死亡赔付金额，但一旦你调整不当，可能导致保单失效或者需要额外投入更多，结果让你的成本更高。
复杂难懂：
IUL的条款非常复杂，一般人很难看懂里面的细节。如果你不了解它的规则，可能最终收益和你预期的差非常多，甚至很多人保单失效，浪费很多钱。总的来说，IUL看上去像个不错的保险加tou zi产品，但实际操作起来risk和成本可能会让你感到不划算。
虽然我是保险经纪人，也明白它的commission高，但其实并不推荐它，尤其是针对对这方面完全不了解的客户，我也不愿意我的客户被hu you。至于这方面懂很多的客人，其实还不如买寿险+单独去市场上做tou zi。
优点：
这个产品既有保障的部分，也有理财的形态
1.保障这块，它本质上是一个保障终身的寿险，比如一位40岁的非吸烟男性标准体，300万美金保额，只要付出30多万美金保费。如果身故了，300万美金赔付直接给到受益人。大家可以看到，这个杠杆非常夸张，基本快到保费的10倍了，所以非常适合用来给子女后代做传承。
2.接下来是理财的部分。
这里有两个关键词，挂钩指数，万能型。一般来说，你交到IUL保单里的保费，在扣除了一些风险保费费用之后的净保费，会去向两个账户。一个是固定账户，一个是指数账户。固定账户提供固定的利率回报，指数账户追踪主要的股票指数，承诺保底0% 这个产品用对了是真的很有用，不过IUL的保费比较高，但是IUL 是终身寿险，当然比只保10年、20年或30年的定期寿险贵。另外放入IUL 的钱一部分是作为储蓄，有现金值增长，不应该当成花费。在美国超富人士中，有现金值的人寿保险的持有率将近60%
3.可提供Whole Life保障，如果是一家之主选择IUL，基本也就没有了后顾之忧，可实现身故保障和财富传承的目的。
4.相对较高的现金价值增长，IUL的现金价值与市场指数相关联，通常参考一个或多个特定的指数，如S&P 500。如果相关指数表现良好，现金价值也会获得高的增长。
一提到指数，有人可能会有顾虑了，万一指数表现不好怎么办？
拿标普500举例，在过去的52年里，只有11年的收益为负，其余41年都是为正，52年的平均收益为9.7%。 总的来说，IUL既提供有whole life保障，也提供有现金价值，并有财富传承的功能。与term life相比，premium支付周期更短，支持single pay或10年pay，而定期做不到终身的保障，同时产品更灵活，性价比更高。
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