中國人退休VS美國退休

gaogao 2024-9-29 22:19

你比较过美国和中国退休机制的差异吗？

拼搏半生，各种坚持忍耐，总想着老了可以过些安逸舒服的生活，可是很少前瞻一下安逸的生活是否在前方。先来看看中国的社保，包括五险一金。【五险】（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）和【一金】（住房公积金）。【五险】中的养老保险，医疗保险和失业保险，这三种保险和住房公积金是由企业和个人共同缴纳，而工伤保险和生育保险则是由企业承担的。

篇幅限制，我们看看我们能领多少退休金：社保养老金=基础养老金（退休上年度当地在岗职工月平均工资*（1+本人历年缴费指数的平均数）/2*缴费年限*1%）+ 个人账户养老金（退休时的个人账户总额/计发月数（55周岁计发月数170，60周岁计发月数139）。简单来说，中国的养老金每年会上涨，不交税，旱涝保收，预计大家平均领到70岁。这确实解除了大家的很多顾虑。不过大环境是社保金一直入不敷出，预计2035介于亏空，所以大家开始有了保险意识，开始累积个人养老保险。

再看看美国的养老制度，以前是有pension的，可是企业受不了，入不敷出，于是大多数的pension转为了401k。可是401k并不是pension，会面临哪些问题？ 1. 社保金额很低，仅通过社保并不能养老，且社保会和其他收入一起合并看需要缴税。 2. 401k不再旱涝保收，需要自负盈亏，市场大跌也需要取钱。 3. 不会guarantee增长，如果害怕风险则不敢投资，退休后只敢转为CD和政府债券，那么长期来看并不能抗通胀。也就是可花的钱越来越少。 4. 401k是延税账户，即使账户没有盈余，甚至在亏损，每年的收入税也不会少的。 5. 401k并不是积累越多越好。如果积累太多而取得不足，在73岁则会被要求强制取钱（RMD），否则有50%的罚款。所以美国退休面临的问题和挑战比中国多很多，不保底，不抗通胀还要缴税，然后才是国内养老遇到的问题长寿。如果还是持有中国养老的思维观念，那么受苦和焦虑的日子是在退休之后。

篇看懂中美养老金，支柱的差距

中国养老🆚美国养老，差距真的很大吗？一文盘点中美养老金差距在哪里，快来看看吧！👀

首先我们了解下，养老金3⃣支柱：
►第一支柱，由政fǔ主导建立的强制性公共养老金
►第二支柱，企业补充型的职业养老金
►第三支柱，由个人自愿向金融机构投资、储蓄的个人商业养老金
	
🇨🇳中美养老第一支柱对比🇺🇸

社会基本养老保险vs联邦基本养老保险。从对比图我们可以看到，我们和美国的差别还是很大的。美国很早就开始延迟退休了，领取年龄上我们早于他们，缴费比例上我们远高于美国。
	
🇨🇳中美养老第二支柱对比🇺🇸
	
和中国一样，美国公务员的职业年金都是强制覆盖的，企业自愿参加。
	
中国参加企业年金的还是主要集中在大型国企和少部分私企。而美国参与企业年金的企业超过30万家，60%左右的家庭被包括其中。
	
🇨🇳中美养老第三支柱对比🇺🇸
	
美国个人退休金账户（IRA）与商业养老保险共同构成了第三支柱IRA是一种个人储蓄的养老金计划，存入该计划的收入与401K计划一样享受税收优惠，对比美国，我们的第三支柱刚刚起步，还有很漫长的路要走。
	
🌟总结：第一支柱来看我国比美国覆盖更广，但第二、三支柱明显美国覆盖更广，多方面优于我们，我们还有很大的空间待完善！
	
对比起来美国的养老金体系更加成熟，认识到差距后，是否给你一些养老规划方面的启示呢如何妥善规划养老，弥补二、三支柱养老金对比中的不足至关重要！