401k 放多少合适?

gaogao 2024-10-8 14:28

401K存多少？

10%‼️为什么？

1.能拿走所有match
2.除非你手头很富裕，否则不适合存超过15%
	
1️⃣拿走所有match Match就是公司白给你的钱，哪有白给不要的道理？ 大多数公司的match在工资的3-10%，也就是说如果你能拿走全部match，就相当于今年工资涨了3-10%，这不香吗？
	
虽然每个公司对于你存多少才能拿到这个3-10%的规定不一样，但是99.9%的公司，只要你能存10%，就能拿走全部match。
	
当你觉得存10%对生活没任何影响，想存更多时可以调节成15%。但如果再往上加，你先等等！
	
2️⃣除非你手头很富裕，否则不适合存超过15% 你可能会经常看到人们说“401K应该直接拉满”。没错，手头富裕想怎么拉满都行。
	
但你要知道401K是超级长期投资，不到60岁不能取。那你从现在到60岁不可能不花钱啊。
	
🚀想组成一个高效的赚钱机器 你需要有4种不同期限的储蓄：
长期：60岁以后才能取
中期：10年以后再取
短期：3-5年再取
超级短期：应急资金
	
每一个期限的储蓄都有能令你高效赚钱的策略，401K只是其中一种。
	
你需要的是四个不同期限的储蓄齐飞！在那之后再逐渐把401k拉满也不迟！切勿本末倒置
	
❌常见误区
	
绝大多数人的资金都在超级短期里面，然后尽最大努力往长期里面存。
	
忽略了中期和短期，这可不是浪费了时间和复利赚不到钱这么简单，而是通胀都抵不过。 现在的1万，十年后购买力只有6千。放到中期期限的储蓄里面，十年后会变成2.6万。你更想要哪个？
	
如果在60岁之前从401K里面取钱，不但全部交税，还有额外10%罚金。这么急着给IRS送钱，你图啥啊？
	
因此，当你存到10-15%时，想进一步拉满之前，不要让中期和短期闲着，赚钱机器高效运转的前提是四个齐飞！
	
😣如果储蓄10%令你生活压力倍增
	
先去搞清楚公司的401K存多少能拿走全部match，然后先存那么多！ 或许是3-6%，总之不会有10%那么多

本篇是退休金101。想要无脑抄作业请划到最下面。职场老鸟懒得看废话请划走

退休金会因公司种类（私有，联邦政府，州政府，非盈利）不同而有不同的代码（401k,403b,457b等等）。虽然名字不同但是基本性质一模一样。主要分为税前（traditional)与税后(Roth)两大类。如果存钱进入税前部分，存入当年不用交税（换句话说当年可用来抵税），但是当退休以后取出来的所有钱都算那一年的收入。相反税后部分，虽然当年不能抵税，但是退休以后取出都是免税的。

公司的匹配福利。最常见的分为三种。一种只要大家开通以后存入一年以上就好。另外两种：一比一匹配到比如3%；另一种一比二匹配到比如6%。前者需要你存入自己工资的3%拿到公司免费匹配的你的3%的工资。后者需要你存入6%才能拿到3%。对于每年存多少的讨论众说纷纭但是有一点是无疑的：公司的match部分请薅满

投资组合该怎么选。退休金里一般都只有一些特定选项可供选择。首先大家会看到很多名字里有年份的基金。如果你不想自己选，一般退休金会自动给你选一个接近你预估退休年份的选项。这些基金的年份都是以5为倍数的年（例如2035，2040，2045）大家只要选一个接近自己退休年份的就好了，基金内部会自动帮你调节投资组合。另一种比较常见的就是选一个费用最低的（expense ratio）指数基金。这里最常见的就是选大型股指数基金，或者美股全股指数基金。这种选择方式比较适合离退休较远的年轻人。你的退休账户会跟着标普500/全美股指数走，指数涨1%你就涨1%，指数跌你也跟着跌。这样可以不用持有那些近期并不乐观的国际股或者债券。历史以来，长期来讲，美国股票指数一直都是上涨的。所以只要是长期投资，放着不管不看就可以了。

简易抄作业版

以fedelity为例。稳妥大流的自选投资组合就是，50% VFIAX（500 index），25% VEMAX （emerging market stock） 25% VSMAX （small cap index）。

然而每个公司甚至不同的级别的员工可以选的401k都不一定一样。但是选的理念其实差不多。基本上少而精就可以。我还有一个选了近10个fund的账户表现还不如这个。