想在美国安心养老需要多少钱？

很多人奋斗了一辈子就想在美国无忧无虑地安度晚年，那么到底要存多少钱才能过上舒适的退休生活呢？100万美元够不够？

100万美元绝对不是一个小数目，但在美国的这15个州，100万仅仅刚过及格线！

根据GoBankingRates最新统计，2025年养老最昂贵的15个州为：
* 阿拉斯加：130万美元

* 亚利桑那州：110万美元

* 加州：160万美元

* 康涅狄格州：110万美元

* 夏威夷：220万美元

* 缅因州：110万美元

* 马萨诸塞州：160万美元

* 新罕布什尔州：110万美元
* 新泽西州：120万美元

* 纽约：130万美元

* 俄勒冈州：110万美元

* 罗德岛：110万美元

* 犹他州：110万美元

* 佛蒙特州：120万美元

* 华盛顿州：110万美元

真不敢想象，10年、20年后，这个数字会变得多么可怕！

为此，很多人不得不冒着罚款的风险提前从养老账户中取钱，来支付医疗账单。

长期护理费用更是飞涨。以加州为例，2023年：

居家健康护理的费用约为$84,656/年；

疗养院(单人间)的费用约为$158,775/年。

假设每年的通胀约3%，那么20年后，2043年的价格真是令人心惊胆战：

居家健康护理的费用约为$152,898/年；

疗养院(单人间)的费用约为$286,765/年。

可见，想要在美国养老，不提早规划是不行的。那么，到底应该如何规划我们的退休生活才不至于“年老返贫、陷入窘境”呢？

其实想要在美国安度晚年并没有那么难，提前是一定要做好财务规划，三个钱袋一个都不能少！

有人会好奇，为什么有些美国老人看着这么潇洒？他们是怎样存下养老金的呢？

只要去打探一下就会发现，那些生活安逸的老人基本年轻的时候已经为自己的老年生活存好了“三个钱袋”。

如果你累积满40个工作积分，那么退休后就可以领取社安金。2025年的社安金退休福利约为$1,976/月，但如果报税比较少、提前领取社安金、或者工作时间较短，福利会大大缩水，所以光靠这点钱，根本无法满足日常开支。

如果你是新移民或者报税不满40个积分，那连领取社安金的资格都没有了。

如果你在美国上班，许多公司都会有401K养老金计划。另外，你也可以开设IRA(Individual Retirement Account) 或是Roth IRA账户，补充你的养老金。

Roth IRA的特点是用税后的钱来储蓄，所以账户里增值的钱不需要缴税，未来将钱取出时也不需要缴税。

但还是要注意以下问题(2025年税法)：

✅ Roth IRA 每年只能存固定限额：50岁以下最多每年存$7,000；50岁及以上最多每年存$8,000。

✅ Roth IRA有收入上限，单身报税年收入在$150,000至$165,000，只能存入部分，超过 $165,000不可存入。夫妻报税年收入在$236,000至$246,000可存入部分，超过$246,000不可存入。

✅ 如果未满59½岁，第一笔存款已满5年，想要领取时，满足以下条件可以不用交10%的罚款：a)用于第一次购买住房，但一生的限额是$10,000；b) 医疗费；c)教育费；d)死亡(由受益人领取）。

这两年美国的寿险真的是卖爆了，估计大家都开始为晚年养老感到不安。其中最受欢迎的就是人寿保险附加长期护理险了。

有人说，人寿保险种类繁多，究竟是哪一种呢？美国中产及以上人群购买的通常是：“稳赚不赔”的指数型万能险附加长期护理险。

想要在美国安心养老一定要做好万全的准备

以防“老年返贫”

不过到底应该如何规划自己的退休计划？

如何保障自己的财产？如何积累养老金？

长期护理应该如何购买？寿险应该怎么挑选？

......

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为什么指数型万能险附加长期护理险如此受欢迎？今天城市君就来为大家扒一扒其中的奥秘。

咱们先来说一说指数型万能险的优势：

1. 保底设计、只赚不赔

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

简单来说就是投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。但指数型万能险(IUL)也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，有些公司在10%到12%左右，也有一些公司在8%到9%之间。

以下是比较常使用的8家指数型万能险公司比较：全美人寿、全国人寿、太平洋人寿、安联、美亚、Symetra(日本住友生命收购)、国家人寿、保德信，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：

2. 资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。

3. 现金价值用途广泛

随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。

4. 保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间。另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，不像401K或者IRA这样的退休账户一定要等到59岁半岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。

再来谈一谈附加的长期护理险的优势：

1. 允许向提供护理的家庭成员付款

很多人都会选择让自己的亲人来照顾自己，保险公司的长期护理险通常是直接现金支付，所以完全可以把这笔钱给到照顾你的家人或用于其他费用。

2. 可支付成人日托、养老院费用

对于需要全天候照顾的老人来说，成人日托服务、养老院是个不错的选择。但这项服务非常昂贵，好在一些高端的长期护理保险可以覆盖这笔开支，大大减轻了子女的经济负担。

3. 可以支付无障碍改造费用

随着年龄的增长，老人可能会面临行动不便的问题。长期护理保险可以报销对居住的房屋进行无障碍相关装修的费用，比如，安装通往前门的斜坡，在浴室安装把手或安装楼梯电梯等。

4. 提供计膳食计划服务

当子女不在身边、父母又不能自己做饭的时候，长期护理保险提供的膳食计划服务则可解决此问题并报销相关费用，让老人按时进餐，也为子女提供了方便。

5. 可跨州甚至跨国使用

绝大部分保险公司的长期护理险都可以跨州赔付，甚至一些保险公司的人寿保险附加长期护理险可以国际理赔。如果你年老时不想待在美国，想要回国进行长期护理，只要合同上白纸黑字写清楚了，那么保险公司就会照常赔付。

6. 保护父母为子女积累的财富

拥有长期护理保险，意味着即使面对高昂的开支，也可以有效地保护家庭资产不受影响。另外，人寿保险混合型长期护理险还带有储蓄功能，如果你没有用到护理金，可以全部免税传承给子女。而不是像政府的税金那样打水漂。